סיכום כל השינויים בפנסיה ב 2016

שנת 2016 התחילה והביאה עימה בליל של רפורמות ושינויים שנוגעים לכיס של כולנו. אף שחקן בשוק לא יכול להישאר אדיש לרשימה הארוכה של השינויים שנכנסו ועוד עתידיים להיכנס.  תקנות, תיקוני חקיקה, חוזרים, טיוטות וסעיפים שהשתחלו דרך חוק ההסדרים, יגדירו לנו כללי משחק חדשים בשוק הפנסיוני.

רכזנו עבורכם חלק מהשינויים שעשויים להשפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם:

shutterstock_365454653

  צ’ילה זה כאן

רבות דובר על המודל הצ’לאיני, מודל בו רמת הסיכון של מסלול ההשקעה של החוסך ייקבע בהתאם לגילו. מעתה, מסלולי ברירת המחדל שיציעו הגופים לחוסכים יהיו לפי 3 קבוצות גיל: עד גיל 50, מגיל 50-60 ובני 60 ומעלה. ככל שהחוסך צעיר יותר, מסלול ההשקעה יהיה בעל רמת סיכון גבוהה יותר, שכן אופק ההשקעה שלו ארוך יותר. ככל שחוסך יתקרב לגיל הפרישה, מסלול ההשקעה יהיה בעל רמת סיכון נמוכה יותר.

  פספסתם את האפשרות של משיכת הקופות הקטנות?

במרוצת השנים נוצרו לחוסכים רבים, קופות גמל בעלות צבירות קטנות. משיכה של קופות אלה לפני גיל פרישה, הייתה חייבת במס. על מנת “לנקות” את המערכות של הגופים וחברות הביטוח מקופות אלה, נקבעה תקנה שאפשרה עד יוני 2015 למשוך קופות עם צבירות של עד 7000 ₪ ללא מס (תחת תנאים מסוימים). היות וחוסכים רבים לא ביצעו את המשיכה, ועדת הכספים של הכנסת אישרה לאחרונה להאריך לזמן בלתי מוגבל את האפשרות למשיכת קופות קטנות עם צבירות של עד 8000 ₪. התקנה הורחבה גם לקרנות הפנסיה הוותיקות. יש לציין כי קופות הגמל רשאיות החל מינואר השנה לגבות דמי ניהול של 6 ₪ בחודש, מקופות קטנות לא פעילות במידה  והחוסך לא מימש את זכותו לפדות את הקופה.

  כל עובד והסוכן/יועץ שלו

מעסיקים רבים פועלים באמצעות סוכן ביטוח מסוים או מנהל הסדרים אשר גם מייעץ ומשווק לעובדיו מוצרים פנסיוניים וגם דואג עבור המעסיק לתפעול כספי הפנסיות של העובדים. עד לאחרונה, מעסיק יכול היה לחייב עובד להתנהל מול הסוכן שהמעסיק קבע. תיקון שאושר בחוק ההסדרים ונכנס לתוקף, מאפשר לעובד לבחור בכל עת את הסוכן/יועץ שיטפל לו בחיסכון הפנסיוני וחל איסור על המעסיק לכפות התקשרות עם סוכן מסוים ולהתנות את העברת הכספים הפנסיונים בהתקשרות עם סוכן מסוים.

  שכרך גבוה מ-23,660 ₪? ייתכן ותשלומי המס שלך יגדלו!

עד עתה הפקדות המעסיק לחיסכון הפנסיוני עד לרמת שכר של כ-37,000 ₪ הייתה פטורה ממס עבור העובד. לאחרונה, אושרה הפחתת התקרה לרמה של 2.5 פעמים השכר הממוצע במשק (כ-23,660 ₪). הפחתה זו תביא לשווי מס עבור עובדים ששכרם גבוה מ-23,660 בגין הפקדות המעסיק לחיסכון הפנסיוני.

  מבנה הפקדות זהה

לא מעט מעסיקים קובעים מבנה הפקדות שונה למוצרים פנסיוניים שונים. למשל – הפקדת מעסיק 6% לקרן פנסיה לעומת 7.5% לביטוח מנהלים. שונות ההפקדות עשויה להשפיע על העדפת העובד בסוג חיסכון מסוים מבלי להתחשב בצרכיו האמתיים (כגון מצב רפואי, מצב משפחתי, עלויות ביטוח וכד’). החל מפברואר 2016, חלה חובה על המעסיק להשוות את מבנה ההפקדות בין מוצרי החיסכון השונים. כך שיקול העובד בבחירת החיסכון הפנסיוני לא תושפע ממבנה ההפקדות.

 

אין ספק כי באגף שוק ההון והביטוח שבמשרד האוצר עובדים במרץ . מצד אחד, נראה כי מרחיבים לחוסך את חופש הבחירה, מצד שני, ניכר כי השוק דווקא הולך לכיוון של האחדה וצמצום האפשרויות. יש לציין כי טיוטות נוספות שעל הפרקים מחדדות ניגוד זה. כך למשל, דוגמה להאחדה –  המפקחת על הביטוח מבקשת לקבוע תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה על מנת להקל על החוסכים להשוות בין הקרנות השונות. דוגמא אחרת, המאפשרת לחוסכים חופש – זה פתיחת שוק הניוד של פוליסות המנהלים המבטיחות מקדם המרה לקצבה, הניוד יאפשר לחוסכים לשפר את דמי הניהול אחרי שאלה הפכו לשבויים של חברות הביטוח.

ריבוי השינויים מחייב בחינה ובדיקה מחודשת של החיסכון הפנסיוני שלכם. ייתכן ולשינויים אלה, יש השפעה כספית משמעותית על החיסכון שלכם וכדאי להיוועץ בגורם מקצועי על מנת לבצע התאמות של החיסכון לשוק המשתנה.

חגית ולדן, יועצת פנסיונית אובייקטיבית

http://www.walden-pension.co.il/

https://www.facebook.com/walden.pensio

אודות הכותב: רו"ח אייל מנדלאוי

מומחה למיסוי ופרישה

43 תגובות על סיכום כל השינויים בפנסיה ב 2016

  1. מאת חנן‏:

    מבנה הפקדות זהה – לא ברור לי. האם מפברואר גובה הפקדת המעסיק לקה”ל ופנסיה/ב. מנהלים תהיה זהה ?

    • מאת חגית ולדן‏:

      שלום חנן, מבנה ההפקדות לחיסכון הפנסיוני יהיה זהה בין העובדים. (קרן השתלמות ללא שינוי). כל הרעיון הוא שלא תהיה העדפה מצד המעסיק למוצר פנסיוני מסויים.

  2. מאת גדי‏:

    ברצוני לדעת האם קופות גמל שהם על שם ילדי והם נזילות (הופסקה הפקדה חודשית לפני הרבה שנים) ושוכבות בביטוח כלל. האם כדאי להוציא אותם כעת ?

  3. מאת מנחם‏:

    עברתי למקום עבודה חדש. קרן הפנסיה/קופת הגמל לא פעילה (הפקדה אחרונה לפני כשנה וחצי) האם אני זכאי כבעל קופת גמל להפקדת המעביד לאחר 3 חודשים ורטרואקטיבי או שיש לפתוח קופת גמל חדשה עם הפקדה לאחר 6 חודשים?

    • מאת אלעד גרון רו"ח‏:

      הי מנחם,
      כל מי שיש לו קופה (גם אם היא לא פעילה כבר שנים) זכאי לפי ההסכמים הקיבוצים וצווי ההרחבה שיפקידו לו החל מהיום הראשון של העבודה (ציינת נכון כי בקליטת עובד חדש, יש למעסיק 3 חודשים להיערך או סוף שנה כמוקדם)

      • מאת מאיר‏:

        שלום אלעד, אני יודע שלפי חוק פנסיה חובה-יש הפריש לעובד רטרואקטיבית לאחר 3 חודשים, רק אם הפוליסה פעילה. האם זה לא מדויק?

        • מאת חגית ולדן‏:

          אם יש חיסכון פנסיוני פעיל – נדרש המעסיק עפ”י צו הרחבה להפקיד לאחר 3 חודשים רטרו או בסוף שנה (לפי המוקדם). במידה ובמקום העבודה יש הסכם אישי או קיבוצי – ייתכן וייקבעו תנאים שונים מצו ההרחבה.

        • מאת אלעד גרון רו"ח‏:

          מאיר שלום,
          חוק פנסיה חובה לצערי עדיין אין בישראל. וחבל.
          ישנם צווי הרחבה והסכמים קיבוציים בנושא. נושא ההפרשה לעובד בעל פוליסה הינה מקום לוויכוח. צו ההרחבה אינו מציין במדוייק פוליסה פעילה או לא פעילה. יש חוות דעת לכן או לכן, כאשר המקלים אומרים רק אם היא פעילה, והמחמירים אומרים לכל עובד בעל פוליסה כלשהי.

      • מאת דורון‏:

        שלום רב
        גם אני חשבתי כך אך לאחר בדיקה שערכתי התברר כי הזכאות להפקשה לאחר 3 חודשים קיימת רק כאשר הקופה פעילה.
        במקרים בהם הקופה לא פעילה חובת המעסיק מתחילה לאחר 6 חודשים כמו עובד ללא קופה.

  4. מאת שלי‏:

    עד עתה בגין הפרשות לבעל שליטה הופרש על ידי המעביד בגין גמל עד תקרה של 4 פעמים שכר ממוצע במשק כפול 7.5%.
    ובגין הפרשה לגמל על ידי העובד עצמו אותו חישוב אך במקום 7.5% יהיה 7%
    האם חל שינוי בשנת 2016?
    תודה

  5. מאת דן‏:

    תודה רבה על העדכון חגית.
    לאישתי הופסקה העבודה 9 חודשים לפני גיל 62 גיל הפנסיה שלה. במקפת צברה זכויות של כ-62%, במקפת הישנה. היא מקבל דמי הבטלה בינתיים. האם הקפאת הפנסיה ל-9 חודשים שנותרו עד הפנסיה, פוגעים בגובה הקיצבה החודשית שתקבל בפנסיה, או שפשוט זה מוקפא לפי הסכום שמראה בשאילתת הקיצבה החודשית שקיבלנו ממקפת ?
    בברכה

    • מאת חגית ולדן‏:

      שלום דן, כל הפקדה נוספת, הייתה מכלילה בתחשיב השכר הקובע משכורות נוספות (שאולי היו מגדילות או מקטינות את השכר הקובע, מאוד תלוי בנתונים). מה שנצבר לא ייפגע ויישמר עם הצמדה למדד.

  6. מאת עמיחי‏:

    היי חגית,

    בביטוח מנהלים משנת 1992, ההפקדות הן 5 5 ו 8.3. לפי הפוליסה אי אפשר להפקיד בצורה אחרת (או שאני טועה?). איך אם כן, יוכל המעסיק להפקיד נניח לפי 7 , 7 ו 8.3, ובכך להשוות לביטוח מנהלים נניח משנת 2010? האם את ההפרש יצטרך להפקיד לקופת גמל או לשלם בברוטו לעובד?

    • מאת חגית ולדן‏:

      על המעסיק להעלות את שיעורי ההפקדות הפנסיוניות בהתאם לשיעור ההפקדה הגבוה מבין השיעורים שנקבע למוצרים הפנסיוניים השונים, במסגרת הסכם העבודה החל על העובד. לא ברור מה יהיה עם פוליסות ותיקות שהשינוי בהם מוגבל. ייתכן וידרשו לפתוח פוליסה חדשה /קופת גמל להשלמת הפער. אני מניחה שייצאו עוד הבהרות בעניין.

  7. מאת צביקה‏:

    אנא התייחסי לשינויים בתקנה 190.
    האם כדאי לפתוח ק.גמל למי שיש פנסיה מעל 4500 ש”ח?

  8. מאת אבי שפירא‏:

    רציתי לשאול.אם עובד היתה לו הפקדה אחת בלבד בקרן פנסיה שנפתחה על שמו ואחכ עזב את מעסיקו ועבר למעסיק חדש.האם המעסיק החדש חייב בתשלום לקרן פנסיה מהיום הראשון לעבודה או זה מותנה במינימום הפקדות אצל המעסיק הקודם.

    • מאת חגית ולדן‏:

      לפי צו הרחבה, אם יש קרן פעילה, על המעסיק להפקיד לאחר 3 חודשי עבודה, רטרואקטיבית מתחילת העסקה (אלא אם נמצאים בסוף שנה ואז נדרש עוד קודם). כל זאת בתנאי שאין הסכם אישי או קיבוצי שגובר על צו ההרחבה.

  9. מאת משה לוי‏:

    מהו הסכום השנתי (חודשי) אשר רשאי פנסיונר לקבל ללא תשלום עליו מס?

  10. מאת יהודה‏:

    הפקדות לקופת גמל

    לפי תיקון 190 ניתן להפקיד לקופת גמל לעצמאיים שניתן למושכה כקצבה.
    יחד עם זאת,במקרה של פטירת בעל השבון יכולים יורשיו למשוך את הצבירה ללא בעיות כמשיכה הונית פטורה ממס.

    אפשרות זו מותנית למצב בו החוסך נפטר לפני גיל 70 (או 75).

    מה קורה אם החוסך נפטר לאחר הגיל שנקבע בתקנות

  11. מאת נורית‏:

    האם לאור הפרסומים צריך לפתוח קופת גמל חדשה, כזו שעומדת בתנאי החקיקה האחרונים? ומה עושים עם קופת הגמל הקיימת? תודה

    • מאת חגית ולדן‏:

      לא בהכרח נדרשת פתיחת קופ”ג. לפני כל שינוי בחיסכון מומלץ להתייעץ. יש לזכור שחיסכון פנסיוני כולל בתוכו ביטוחים, לעיתים תנאים ייחודים (הבטחת מקדם, הבטחת תשואה…), יש לעשות שינויים בזהירות רבה, לאחר התייעצות.

  12. מאת שרה אפרתי‏:

    אני בת 66. יש לי פנסיה בקופת מבטחים הותיקה לא פעילה. עדיין עובדת ולא בקשתי פנסיה. כמה שנים אחורה יכולה לבקש?

    • מאת חגית ולדן‏:

      צו הרחבה לפנסיה חובה חל מ 2008. כל מעסיק במשק חייב בהפקדות. לא בטוח יהיה ניתן לחזור להפקיד במבטחים, תלוי מתי הייתה בה הפקדה אחרונה.

  13. מאת רעיה‏:

    תודה על ריכוז המידע.
    לא הבנתי את עניין מבנה ההפקדות הזהה –
    עבור עובד קיים: במה תלוי אם מבנה ההפקדות שלו ישתנה כעת ולמה הוא ישתנה?

    • מאת חגית ולדן‏:

      שינוי במבנה הפקדות יעשה רק במידה ולמעסיק יש הסדרים שונים למוצרי חיסכון שונים. השינוי יעשה רק כלפי מעלה, כלומר, להסדר טוב יותר ולא לפחות מכך. אך זה תלוי רק בהסדרים/הסכמים שיש למעסיק ספציפי.

  14. מאת רעיה‏:

    פניתי לחברת מגדל והם טוענים שההנחיה על משיכה מקרנות פנסיה וותיקות בהם הצבירה נמוכה עוד לא יצאה וככל הידוע להם גם לא עומדת לצאת.
    אשמח להפניה להנחיה הרשמית.

  15. מאת מירי א.‏:

    שלום, מבדיקה דרך אתר וובי הוצע לי להעביר קופת גמל וכך אחסוך כ-3000 ש”ח עד הפרישה…
    אני בת 64 היום. מה הקוונה גיל פרישה ? החסכונות שלי לא גדולים וסכום כזה ממש משמעותי לי…
    ומעבר להשקעות בטוחות לגילי- הוא אוטומטי? אני עובדת עדיין רגיל.
    תודה

    • מאת חגית ולדן‏:

      לי ידוע לי כיצד וובי מחשבים. ייתכן מחשיבים את גיל 67 כגיל פרישה ולמעשה עושים בדיקה אם תשאירי את החסכונות עד גיל 67, עם דמי ניהול מופחתים, אז התוספת לחיסכון תהיה כ-3000 ש”ח. אבל כדאי לברר איתם

  16. מאת לאה הרוש‏:

    שלום אייל,
    האם פנסיונר של צה”ל בפנסיה מוקדמת יכול לקבל פטור לפי סעיף 9א’ גם לפני גיל פרישה גם אם אין לו נכות
    הכוונה שלי לפנסיונרים ותיקים משנות ה-90 שהמשיכו לעבוד לאחר הפרישה מצה”ל
    אושה לתשובתך
    לאה

  17. מאת אבי סלנט‏:

    שלום אייל
    לאחרונה בתי השקעות מציעים לפתוח קופות גמל חדשות על פי תיקון 190, בהפקדה חד פעמית, לכאלה שהם למעלה מגיל 60 ומקבלי פנסיה מעל שכר מינימום.
    קופות גמל אלה ניתנים למשיכה בכל זמן ובתשלום של 15% מס בלבד.
    כמו כן אפשרי לקבל מהם קיצבה בגיל פרישה ללא תשלום מס,
    כמו כן במקרה של מוות, המוטב יכול לקבל את כל הסכום ללא תשלום מס.
    השאלה שלי האם פתיחה של קופת גמל שכזו עלולה לפגוע בתיקרת ההון הפטור לפי תיקון 190?

  18. מאת ריטה ברוך פרסבורגר‏:

    כל הכבוד, קצר מובן וקולע!
    אשמח לקבל כל עדכון בתחום

  19. מאת נועה‏:

    שלום רב
    השינויים בפנסייה שמוגדרים ב1/07/2016 הכוונה ממשכורת יולי או ממשכורת יוני כל מי ששאלתי לא יודע לענות לי

  20. מאת אולג‏:

    שלום אייל,
    לפי מה שניינת, התיקון שאושר בחוק ההסדרים ונכנס לתוקף, מאפשר לעובד לבחור בכל עת את הסוכן/יועץ שיטפל לו בחיסכון הפנסיוני וחל איסור על המעסיק לכפות התקשרות עם סוכן מסוים ולהתנות את העברת הכספים הפנסיונים בהתקשרות עם סוכן מסוים.
    האם יש יצא מן הכלל? כי המעביד שלי טוען שכן ודורש ממני לחתום על מסמכים שמעבירים את הביטוח מנהלים שלי לניהול סוכן חדש שלו.
    בנוסף, אם אני מחליט להישאר עם סוכן הנוכחי שלי (שהוא מפסיק להיות סוכן של המעביד), הם חלים אלי תשלומים נוספים (מעבר לקיימים על ניהול קרן והפקדות) עבור אותו סוכן?

  21. מאת רו"ח אייל מנדלאוי‏:

    בנושאים האלה כדאי להיוועץ במישהו שזה יותר תחום ההתעסקות שלו
    אני עוסק בתחום המס

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *