background

מה אומר לכם המספר 4,405 ? למה הוא חשוב כל כך ?

יש מספר אחד שחשוב שכול אחד יכיר וידע.

והמספר הוא 4,405, זהו הסכום שמשקף את סכום הפנסיה העתידי המינימלי שצריך שיהיה לנו כדי שנוכל לתכנן את הכסף שלנו בצורה הכי טובה.

מה המשמעות  ?  

 ב 2008 נקבע שכל הכספים מופקדים אך ורק למסלול קצבה. כלומר – את הכספים שהופקדו עד 1.08 ניתן למשוך במשיכה חד פעמית אבל כל מה שמופקד מ 1.08 מיועד לצורך תשלום הפנסיה .

 למרות זאת נקבע שאם אדם מגיע לגיל הפרישה ומוכיח שיש לו  פנסיה של לפחות 4,405 לחודש  יוכל למשוך את כספי הקצבה שמעבר ל 4,405  במשיכה חד פעמית ללא תשלום מס (מוגבל בתקרה).

כך שמי שאין לו מספיק- יוכל לקבל את הכסף רק בצורת פנסיה ומי שיש לפחות 4,405 יקבל חלק מהכסף כפנסיה ולגבי היתרה יוכל לבחור בין משיכה חד פעמית לבין קצבה. אילו קצבאות נכללות לצורך בדיקת הקצבה המזערית – 4,405 ?

  כל הפנסיות שמשולמות מקופות גמל,ביטוחי מנהלים,קרנות פנסיה ופנסיה תקציבית.

לא נכללים כל סוגי הקצבאות שמשלם ביטוח לאומי וכן קצבאות שאירים.

אז למה כל כך חשוב להגיע לסכום הזה ? 

 כי מעבר לסכום הזה יש מרחב תמרון אינסופי של המון אפשרויות בחירה בין תרגום הכספים לקצבה או משיכה  חד פעמית פטורה ממס או כל מה שבניהם .

כדי להתאים את ההחלטה הנכונה צריך לפנות לייעוץ שיכול לחסוך המון כסף.

בייעוץ ניתן לבדוק  למעשה את הנקודה האופטימלית במשחק שבין היוון  פטור ( קבלת כספים  פטורים ממס היום על חשבון העתיד)  לניצול הפטור מדי חודש.

מכאן חשיבות הסכום- עצם ההגעה ל -4,405  מאפשרת את המשחק בין האפשרויות ויכולה לחסוך

לאנשים תשלומי מס מיותרים לחלוטין !!!!!

 

מה קורה כשהסכום הפנסיה שנצבר קטן מ  4,405 ?

 במקרה שכזה  כל  הסכום שנצבר יתורגם לפנסיה נמוכה יותר .

האם גם מי שלא מגיע ל 4,405 יכול למשוך סכום חד פעמי ? 

 החוק מאפשר גם למי שלא מגיע לסכום הנ”ל  “להרגיש קצת כסף ” בידיים. ניתן לקבל מראש 25%

ל- 5 שנים מהקצבה שמגיעה לו.

דוגמא:

סכום הקצבה עומד על  3,000.

ניתן לקבל מראש סכום חד פעמי בסך   :  45,000 = 5 * 12* 25% *3,000

סכום זה פטור ממס.

אז תתחילו לחשוב מראש איך לתכנן את העתיד שלכם כדי לאפשר לכם בזמן פרישה בחירה בין אפשרויות.

הדרך לחסכון גדול בכסף מתחילה בשיחת טלפון איתי ללא התחייבות !!!!!

אני רוצה להודות לכל מי שהפנה אליי פורשים. פורשים אלה חסכו כסף רב.

אם אתם מכירים אנשים שנמצאים לפני פרישה אשמח אם תפנו אותם אליי

על מנת שאוכל לעזור להם .הם יודו לכם על כך.

ניתן לפנות במייל   eyal@eyalmen.co.il  או  בטלפון 073-7690302

42 תגובות למאמר

  • הי אייל
    מה קורה עם מי שעבד במשרה קטנה ובמשכורת קטנה וסכום הקצבה החודשית שלו הוא כמה מאות בודדות לחודש?האם אפשר לקבל את הסכום שהצטבר במכה אחת ?

  • כמה טוב שיש לנו את אייל מנדלאוי.
    רצוי שכל אחד שמגיע לשלב פרישה או שמקבל כספי פיצויים
    לא יעשה לעצמו הסבה מקצועית ולא ישחק עם הכסף שלו כשהוא לא ממש מבין בזה.
    זה יכול להיות הפסד גדול לאורך כל החיים.
    לכן, כל אחד חייב את זה לטובתו ולמשפחתו.

  • האם גם קצבה מצה”ל נחשבת לצורך קצבה מזערית?האם מי שמחפש יועץ פנסיוני יכול להגיע אליך?

  • היי אייל, אמנם יש לי זמן עד הפנסיה אבל רציתי לדעת מה המינימום שאני צריכה להפקיד על מנת לצבור לפנסייה מינימלית בהנחה שאני משתכרת מינימום???

  • השתכרות בגובה שכר מינימום לא תאפשר להגיע לסכומים האלה
    תפקידי את מה שנדרש לפי החוק ומה שיתקבל יצא בצורת פנסיה

  • איך הצליחו ליצור תיסבוכת כל כך עצומה מהקופות גמל,תיקון 3 אלק,לא יאמן.
    צריך לפעול לביטול ה”תיקון”.

  • אדם שמקבל פנסיה מצהל ועובד
    מה קורה שמניידים פנסיה לגמל בגין 57?
    חייבים להמתין 5 שנים עד לקבלת הכספים?

    ניתן להוון את כל הסכום למרות שלא מגיעים לסכום החודשי לפנסיה המנמאלי ?
    (היות והסכום המתקבל מהפנסיה מצהל מעל סכום זה)

  • 1. חייבים להמתין 5 שנים עד לקבלת הכספים (במקרה של ניוד מפנסיה לגמל)? או שאפשר גם בגיל 60 אוטומטית (או רק בגיל 67)
    2. ניתן לוותר על א.כ.ע ושאירים במקרה של פנסיה מצה”ל ? (צד עובד / מעסק)
    3. מה הדין לגבי הסכום המזערי למקבל קיצבה מצהל אשר מופרשים לו לגמל עד גיל הפרישה ממקום עבודה החדש.
    4. קופת הגמל משלמת קיצבה / יש לנייד בפרישה ?

    תודה

    תודה

    • יש חברות שדורשות להמתין ויש שלא
      לא- זה פנסיה מקיפה וכוללת הכל
      פנסיה צבאית נחשבת לעניין פנסיה מזערית
      אפשר גם קודם

  • כמה פעמים ניתן לעשות היוון? נגיד על חלק מהסכום הצבור בכל שנה.

    למשל, אם אני רוצה להוון את הסכום שמעל הקצבה מזערית אך מעוניין לצמצם מסים ופריסה ל-6 שנים לא מספיק מצמצמת את המס (בונוס נוסף זה שהכסף ימשיך לצמוח בינתיים)

  • המידע שאתה נותן חשוב מאד
    ועוזר. אני אחרי גיל 62, עדיין עובדת
    אבל מעוניינת בתכנון הפרישה
    איני מגיעה ל 4,000 ש”ח פנסיה לחודש
    האם ניתן להפגש ?

  • שלום אייל,
    פרשתי מעבודתי בגיל 60 בפרישה מוקדמת. אני מקבל קצבה חודשית העולה על 4,405 שח עד גיל הפרישה. גם לאחר גיל הפרישה הקצבה תהיה גבוהה מסכום זה. (ביטוח מנהלים)

    א. משיכה חד פעמית ללא תשלום מס, מה התקרה? לפני/אחרי 67 ?
    ב. האם נתן לפדות היום קופות גמל נזילות הכוללות מרכיב קצבתי, במלואן,?
    ג. המלצה אחרת ?

    תודה, רוני

    • כספים שהופקדו עד 2008 – ניתנים למשיכה כבר היום
      כספים מ 2008 – רק בגיל 67

      צריך להגיע בגיל 67 ליעוץ בנושא

  • שלום רב אני נהנה לקרוא את מאמרך.אני בן 66 וארבע חודשים מתלבט אם להמשיך לעבוד אחרי הפנסיה הצפויה 1900 שקלים של מנורה ושל ותיקה.עד איזה סכום אוכל לעבוד בלי לשלם מס הכנסה?אם יש לאשתי קופת גמל עצמאי 25000 והיא רוצה להעביר לי את הסכום במבטחים אמרו שאי אפשר אנני מבין למה? אשתי עדין עובדת אחרי גיל הפנסיה .?איך קצבת זיקנה נכנס לתמונה.? אם אשתי עובדת יש השפעה עד איזה סכום אוכל לעבוד אחרי הפנסיה. אודה אם תוכל לעזור לי וכמה עולה יעוץ? אני גר בקרית ביאליק.תודה מראש אריה בן שמש

    • בסכומים האלה לא כדאי לך לבוא לייעוץ. הפנסיה שלך לא חייבת במס. אשתך לא יכולה להעביר אליך את הכסף שלה . תוכל להרויח עוג לפחות 3,000 שקל בלי לשלם מס .

  • אני מציעה לכל בר דעת העומד לפני פרישה ו/או המשך העבודה וקבלת פנסיה- להתייעץ עם אייל.
    עצותיו שוות – תרתי משמע!!
    אייל מכיר את מערכת המיסוי והחוקים בצורה יוצאת דופן.
    מומלץ.

  • שלום אייל
    עבדתי בתע”ש החל מ 1979 על פנסיה תקציבית, אולם התפטרתי אחרי 6 שנים, (לפי מיטב ידיעתי רק אחרי 10 שנים תופס). מישהו המליץ לי לחתום על הסכם רציפות, ויש לי דף של הסכם רציפות שאינני יודע מה משמעותו, האם מ- 6 השנים שעבדתי אקבל סכום כל שהוא כתוצאה מהחתימה ,או שאלו שנים אבודות לפנסיה. נ.ב שנה הבאה אני יוצא בגיל פרישה.

  • אייל שלום
    ראשית תודה על העצות הן עוזרות !!
    אני מקבל קיצבה ( מעל הסכום 4400 ) וממשיך לעבוד. שאלתי מה קורה לסכומים שנצברו, מאז, לזכותי.
    האם ניתן למשוך אותם כסכום חד-פעמי ? האם הם חייבים במס ( יש תקרה? )?
    האם ניתן למשוך היום ( הסכומים שנצברו ) ובעתיד שוב ?
    תודה

  • היי אייל,
    האם ניתן להוון (אחרי גיל 62/67) במס שולי גם בלי שיש קצבה מזערית (נניח מישהי עם פנסיה של 1500 לחודש)?

  • שלום אייל,
    האם כספים שהופקדו לפני 2008 ניתנים להיוון בפנסיה ללא צורך לעמוד ב״סכום קצבה מזערי״?
    לדוגמא: בין 1978 ל-2008 הופרשו כספים המאפשרים קצבה של 4000 ש״ח.
    בין 2008 ל- 2018 הופרשו כספים המאפשרים קצבה של 2000 ש״ח.
    האם ניתן להוון את כל הכספים שהופקדו עד 2008, כך שהקצבה תעמוד על 2000 ש״ח ?
    תודה רבה על עזרתך!

  • היי אייל
    פרשתי במרץ 2018 בגיל 64 .ויש לי פנסיה המחולקת ,הונית ותקציבית ,שאלתי :גובה הקיצבה החודשית תהיה כ- 3.000 ש”ח וההוני כ- 286675 שאותם אני מעוניינת למשוך במכה ,האם חייב במס ?
    תודה
    עליזה

  • הי אייל,
    אני בן 56 שכיר ומעוניין להתחיל להשקיע ב IRA לפי תיקון 190
    האם ישנה אפשרות שהכסף יהיה נזיל מגיל 60 ללא קבלת קצבה בפועל שכן אני מתכוון להמשיך לעבוד ולהסתפק בזה שהצבירה של הפנסיה שלי נכון להיום תספק לי מעל 4500 ש”ח לחודש ?

  • שלום אייל
    אשתי יצאה לפנסיה בגיל 65
    מקבלת מזערית קיצבה של 2600 ש”ח בחודש (זה מה יש)
    יש לה ערכי פדיון בחברת מגדל מא.כ.ע של 951 ש”ח שהיא רוצה למשוך פדיון מלא (קצבה זה 5 ש”ח לחודש)
    במס הכנסה נתנו לה טופס 161 ד’ מה עליה לעשות? לחתום שהיא מקבלת קצבה מזערית מגיל 65?
    האם הסכום 951 ש”ח צריך להוון?
    תודה
    אבי ג

  • שלום אייל,
    יש לי כספים בתכנית ביטוח קיצבה מסוג “מיטב” של חברת “כלל”. התכנית נפתחה 2 חודשים
    לפני שנת 2000. נודע לי שהחברה היתה אמורה במהלך שנת 2000 להציע ולאפשר למבוטחים
    לחתום על “נספח הון”, וכך יוכלו למשוך את הכספים שיועדו להון בצורה חד פעמית מבלי לשלם מס.
    לצערי לא קיבלתי בזמנו פניה מהחברה ונושא זה לא הובא לידיעתי בזמנו.
    כיום החברה טוענת שאוכל לקבל את הכספים רק כקיצבה, או שאשלם 35% מס.
    האם יש אפשרות כלשהי שאוכל לעשות “היוון קיצבה” על כספים שהופקדו אחרי שנת 2000 ועד שנת 2006, היות שהחוק בדבר הצורך בקיצבה מינימלית (שאין לי) חוקק רק בשנת 2008?
    ידוע לי שאם הדבר אפשרי, גובה הסכום המהוון יהיה מוגבל בהתאם לכללים בדבר תקרת הפטור
    שנקבעה.
    בנוסף, אם אין באפשרותי לבצע היוון ללא הוכחת קיצבה מזערית, אל מי עלי לפנות כדי שאוכל להוון ללא תשלום מס בגלל שהדבר לא הובא לידיעתי בזמנו? האם לפנות בבקשה לרשויות המס? לחברת
    הביטוח? למפקח על הביטוח? וכדו’.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *