שיתוף אישי מחדר הייעוצים שלי .
בשורה התחתונה כשלתי בכל מאמציי לשכנע את הלקוחה שהיא טועה בדרכה
אבל אני יודע שגם כשלונות כאלה הם דברים שצריך לעבור כדי להתקדם.
על מה מדובר ?
גרושה בת 66 שפרשה ממקום העבודה. אין מקורות הכנסה מלבד פנסיה צפויה וביטוח לאומי.
צפויה לקבל מענק פרישה נמוך של כמה עשרות אלפי שקלים.
יש לה כ 1.1 מליון שקלים בקרן הפנסיה הותיקה מבטחים שיכולים לייצר לה פנסיה של 10,000 שקל.
מה רצתה הלקוחה ?
"לשבור" את הקרן ולקחת כל מה שנשאר בסכום אחד .מדובר בהחלטה שתשאיר אותה ללא הכנסה
חודשית ותגרום לה לתשלום מס גבוה מאוד של כ- 200,000 שקל.
מהו האני מאמין שלי ?
קודם כל אני תמיד רוצה שתהיה הכנסה בטוחה ללקוחות שלי שתביא אותם קרוב ככל האפשר למה שהיו רגילים .
רוצה שכסף פנוי לילדים/כל דבר אחר יהיה רק לאחר שהבטחנו רובד ראשון של הכנסה.
מכיון שהיא גרושה יש בעיה בקרן הותיקה. ביום שתלך לעולמה כל יתרת הכסף הלכה לאיבוד.
מה הפתרון לתחושה שהכול יכול ללכת לאיבוד ?
היוון 25% לכל החיים – קבלת סכום חד פעמי של כ- 400,000 על חשבון הקטנת הפנסיה ואותו אוציא לה בפטור ממס בקיבוע זכויות.
היא תשאר עם פנסיה חודשית 7,500 לחודש שאחרי קיבוע זכויות גם תהיה ללא מס .
ככה מוצאים את האיזון בין כסף חד פעמי לפנסיה חודשית וגם לא משלמים אגורה למס הכנסה !!
ממה נובעים פערי המיסוי ?
בתכנית שלי אני ממקסם לה את סל ההטבות שניתן ( 976,005) לטובת היוון פטור ממס + פנסיה ללא מס .
בתכנית שלה יש כספי תגמולים שחלק מהם ללא מס וחלק גדול מהם ממוסה כ"משיכה שלא כדין" וחל עליו
מיסוי של 35% מס סופי. בנוסף יש מיסוי על חלק הפיצויים – אותו ניתן להקטין על ידי פריסה.
איך הסתיימה הפגישה ?
לצערי היא לא היתה מוכנה לשמוע על שום דבר מלבד לקבל את כל הכסף אחרי מס .
השלב הבא היה לנסות לשכנע אותה שתיקח את הכסף+ קרן השתלמות שיש לה ותקנה דירה שכן תספק
לה מקור הכנסה אבל לדעתי עמדה שם הבטחה לעזור לבן שלה עם חתונה ולכן גם זה ירד מהפרק.
אז איך ההרגשה אחרי מפגש כזה ?
הפעם לא הצלחתי לכוון את האישה שמולי לכיון שאני חושב שהוא הכי נכון.
עכשיו חובה להבין, זה לא שיש לי בעלות על הדרך הכי נכונה לכל דבר.
נהפוך הוא- אני ממש לא מאמין לזה , אבל היות והמשרד שלי מתמחה בפרישה ואני נמצא כאן
גם עבור אנשים שלעיתים חוזרים אליי לעצה גם שנים אחרי, אני נתקל במקרים
מאוד דומים ולכן יכול לחזות באחוזים גבוהים מה עלול לקרות.
כמובן, מאוד יכול להיות שהאישה המדוברת תהיה באחוז הנכון ואצלה מה שאני מפחד ממנו לא יקרה,
אבל אני יצאתי מהפגישה ולקחתי את אותה אישה איתי בלב.
ניתן לפנות אלינו במייל eyal@eyalmen.co.il או בטלפון 073-7690302
51 תגובות
אייל יקר.
מה שמקצועי בעני מאוד..השימוש שלך בהגיון ומוסיף את הרגש הנלווה וזה מלווה אותך.
מכך בנויה מקצועיות והצלחה, איזון נכון.
שנת שפע והמשך מקצועיות.
ממשיכה להמליץ על משרדך תמיד.
מרסל.
תודה רבההההההההההההה
המלצותיך קולעות לצרכים האישיים שלה.
גם המלצתך למשיכה חלקית של הקרן תאפשר לה לסייע לבנה העומד להינשא, בפגיעה מינימלית בקיצבה החודשית .
אולי כדאי להזמין לשיחה את בנה שיסביר
לה שהפיתרונות שלך הם אופטימליים
תודה רבה יקירי
ניסיתי…..
חבל…
אכן
ברור שעשית כמיטב, כנראה שלא הבינה את המשמעויות , ואולי לא המחשת בצורה גרפית לה את כל התרחישים כולל הכנסה יחידה מביטוח לאומי , יתכן שבגלל שאין שאירים פחדה שהכספים ילכו לטימיון בפנסיה הוותיקה.
יתכן והאישה לא מהמיגזר היהודי ושם תפיסת הזמן שונה. עכשיו עדיף מהעתיד ….
לא נראה שקשור למגזר אבל היא יהןדיה
לא בטוח שהאישה לא צודקת…תקבל הבטחת הכנסה על סך 2500 ש"ח לחודש, בנוסף לקצבת זקנה.
כנראה תצליח לייצר כמה אלפי שקלים לחודש והכסף שלה ונשאר אחרי 120 לבן שלה.
יתכן
פחות נראה לי
גמר חתימה טובה,
מה שלומך?
קראתי הבנתי וחושבת שזו הדרך.
לא ברור לי מדוע ההתנצלות, הצגת המקרה בלבד מספקת.
תמשיך לתת שרות כפי שאתה חושב לנכון .
הצלחה בהמשך בבריאות טובה לך ולמשפחתך🙏
פנינה אלוני
תודהההההההההה
אתה עשית את שלך בהצגת האופציות. צריך אתה להבין, בלב, שאין דבר חשוב ומחייב יותר מהבטחה ומילדים.
תודההההההההההההה
היי אייל
אבל קרן הפנסיה מכל סוג שהוא לא מאפשרת להוון את כל כספי הקופה אם אין פנסיה מזערית של 5300 ש"ח .
25% זה המקסימום מעבר לזה כמה שידוע לי לא ניתן אלה אם מדובר על מס גבוה .
אולי צריך לבדוק מה מצב הבריאות שלה .
בברכה
עופר
זה עמד בתנאים של הקרן
מסכים אתך ,תותח
להוציא סכום 400,000 ללא מס זה מצויין
אם ברצונה בכסף הזה לעזור לרכישת דירה
אם כי איני יודע מה גלל הכנסותיה אבל להישאר לכול החיים עם פנסיה של 7500 ש"ח לחודש לא מספיק כיום
זה נכון אבל צריך היה לדעת להשתשמש בסכום אם היה ניתן
לאור מה שאתה מתאר ,להערכתי לאור מצבה האישי והרצון לעזור לבן, ובהנחה שיש לה עוד הרבה שנים לחיות בע"ה ,היא לוקחת סיכון גבוהה לגבי הבטחת הכנסה קבועה ובאופן רציף..
נכון
איך מקבלים 1.1 מליון פנסיה 10000 שקל מה המקדם הוא 110 ?
בקרן הותיקה אין מקדם
זה הולך לפי צבירת זכויות ולכן החישוב אחר
שלום אייל ..הייתי חשב שכר בחברה ,בחיפה…היה לי מקרה דומה עם אדם נשוי שהתפטר/פוטר בגיל 58…גם הוא התעקש לקחת כל הכסף ממקפת הותיקה..כשנתיים אחרי זה הלך לעולמו….מקרה זהה היה עם עובד שגם כן משך את מקפת והוא (אני חושב ) חי איתנו היום..כך שרק הבורא יודע מה יקרה …אני המלצתי להשאיר הכסף בקרן…גמר חתימה טובה
תודההההההההה
לפי דעתי השיקול שלה הוא נכון ( כפי שציינת- "מכיון שהיא גרושה יש בעיה בקרן הותיקה. ביום שתלך לעולמה כל יתרת הכסף הלכה לאיבוד.") ולכן יש להוציא את מרבית הכסף בפטור, כאשר הרובד הראשון להכנסתה יהיה קרן השלמות + בטוח לאומי+ עבודה נוספת(כרובד שני – נניח 2,000 ש"ח בחודש) ואולי זה כן יספיק לה לצרכיה.
בכך הצילה את הכסף מהאפשרות שהוא ירד לטמיון לאחר פטירתה
או קיי
דעותינו חלוקות אבל זו החלטתה בכל אופן
איך מייצרים פנסיה של 10אלפי ש"ח מקרן שיש בה 1.1 מיליון?
קרן פנסיה ותיקה……..
כיוון שאם חלילה אותה אשה תלך לעולמה, ילדיה, שמעל גיל 18 לא יקבלו מהקרן פנסיה הוותיקה קצבת שארים. אולי במקרה שלה זה עדיף.
אולי אבל הלכתי על דרך הביניים
אינני מבין את האישה ואת שיקוליה. אולי היא הייתה חולה סופנית? אולי בנה לחץ עליה? אולי היה בראשותה כסף נוסף עליו היא לא סיפרה. בסוף היא תישאר עם קצבת ביטוח לאומי של 2,000 +, סכום ממנו היא לא תוכל להתקיים. היכן הבן שלה שלא מבהיר לה את ההשלכות של מעשיה?
היא בריאה
פשוט לא מאמינה במוסדות המדינה והביטוח
אתה צודק האשה לא עובדת בצורה רציונלית אגב קצבת זקנה היום בממוצע 3500 בודאי לבד לא מספיקה.
זה נכון בלי קשר
לא הבנתי איך היוון של 25% מ 1.1 מיליון נותן 400000 ש"ח פטור ?
לפי החישוב שלי 275000 ש"ח ?
חישוב ההייהוון בקרן ותיקה הוא לפי 25% מהפנסיה הצפויה כפול מקדם תוחלת חיים ( כ- 160)
יש כאן בעיה, רואים בהרבה קבוצות כלכליות בפייסבוק. אנשים משוכנעים שכל חָכְמַת תבל ניתנה להם, הריבית התחשיבית נמוכה מידי כי הרי הבורסה בוודאות תספק תשואה נדיבה למשך כל ימי חייהם, הבריאות תמיד תאפשר להם לעקוב אחר מצב השווקים והתיק.
במקרה של האישה הזו יש גם בעיה חריפה במיוחד – היא בקרן ותיקה והסכומים הצבורים מאפשרים לה פנסיה נדיבה מאוד ביחס לסכומים. בקרן חדשה על הסכום הזה הייתה מקבלת כ-5900 ש"ח בלבד. היא למעשה מקבלת חתיכת מתנה ממשלם המיסים, וזורקת אותה לפח בגלל חוסר הבנה.
שלום אייל,
הבעיה היא שישנם אנשים לא מקצועיים ובטח ללא אינטליגנציה רגשית והבנת צרכי החיים. אנשים כאלו כנראה טרללו אותה וגרמו לה להיות היסטרית ולקבל החלטה מוזרה וטיפשית. טיפדית, כי היא היתה בקשר איתך – בעל מקצוע ממדרגה ראשונה שגם רואה את האדם מעבר למספרים גם לזמן הווה וגם לעתיד.
ההמלצה שלי, אל תחכו שבי אחרי כל מני שרלטנים ותצמדו לאנשי מקצוע שמבינים בפרישה כי זו החלטה דרמטית בחיים!!
אייל, נגעת לליבי עם הרגישות שלך ושאלוהים ישמור אותך לכל הבאים בתור , ולמשפחתך כמובן. תמשיך להיות כפי שאתה.
תודה רבהההההההההההההההההההההה
מעריך מאוד
היי אייל
מה שלא ברור לי כאן זה מדוע בכלל היא הגיעה אליך אם לא היה בכוונתה לשמוע עצות טובות ?
שאלה טובה……..
אין כאן כישלון,
נתת לה את האפשרויות העומדות בפניה, שהן מטיביות מבחינת מיסוי הון וקיצבה,
הגברת בגירה והחליטה מה שהחליטה
Thank God for you, Eyal
שנה מבורכת
תודההההההההה
כל הכבוד שניסיתה לעזור לה
אבל אישה תהיה בבעיה בעתית
ברבו לך על הסבר
תודהההההההההההה
כמי שקיבל ייעוץ זוגי לאשתי ולי ,מאייל באופן אישי , לפרישה חכמה וקיבוע זכויות ,חייב לציין אנושיות מהמעלה הראשונה ,והבנה של הנושא בצורה יוצאת דופן
תודה רבה על המילים החמות 🙂
אייל שלום.
לי היה כסף בנתיב קרן פנסיה בגיל 50 פוטרתי עם פיצויים מוגדלים. אם הייתי אז בגיל פרישה הייתי מקבל כ-4000ש"ח פנסיה. שאלתי האם יש הצמדה לסכום עד גיל 67 אמרו לי לא.
מאחר ולא המשכתי להפקיד היה לי כ400.000 ש"ח ועבדתי 25 שנה בצעתי פריסה ל-6 שנים
והוצאתי את כל הכסף הפקדתי בקופת גמל עם ותק מ1971 והיום הרווחים פטורים ממס.
ב"ה אני לא זקוק להוציא משם.
שלום רב .
חבל מאוד שאני לא יכול לקבל עלות טיפול בתכנון פרישה וקיבוע זכויות .לי באופן אישי מפריע לשלם בגין יעוץ, אם אתה מאמין בדרך שלך למה לא לומר מה העלות לדעתי זה מרתיע מלהגיע לשלם על יעוץ ולבסוף להבין שעלות הטיפול היא גבוה ביחס למשרדים אחרים. מה עוד שיתכן שלא אתה תטפל אלה אחד מעובדי החברה . למרות הבחירה בך באופן אישי. ברור לי שזמנך יקר, וכל אחד יפנה לקבל יעוץ ולא יבחר בך לא כלכלי .אבל תאמין לי שבשינוי העמדה יתכן שתקבל יותר לקוחות .ובטוח תוכל להבין מול הלקוח שיושב מולך כבר בדקות הראשונות אם יבחר בך או לא.
1. בהחלט אתה יכול לקבל עלות פנה למשרד ויתנו לך – עלות בגין ייעוץ + טיפול בניירת .
2. לשלם בגין ייעוץ- זאת דרך העבודה שלי , יכולים להגיע אליי שני אנשים עם אותם נתונים ויתקבלו החלטות שונות, אני לא עובד עם רובוטים אני עובד מול אנשים עם סיפורי חיים שונים ומצב בריאותי שונה .
רוצה רק מילוי טפסים בלי להתחשב בתנאים האישיים שלך ? אני בטוח שיש אחרים שיוכלו לעזור לך .
3. לגבי מחיר – גם מרצדס יקר יותר מקיה, זה המחיר שלי שמכמת את היכולות שלי והשירות שלי, מנגד יכול להפנות אותך לאנשים יקרים ממני כמו גם זולים ממני.
4. לגבי מי שיבחר בי יותר או פחות אני מודה לך על העצה אבל כרגע מאוד נוח לי עם מספר הלקוחות שלי , מעדיף לתת שירות מאוד איכותי מלהתעסק עם כמות
שוב בטוח שיש כאלה שאצלם זה שונה זה כבר נתון לבחירות שלך.